Comment calculer votre capacité d’emprunt ?



L’évaluation de la capacité d’emprunt est incontournable pour toute demande de crédit auprès d’une banque. En effet, les établissements de crédit conditionnent l’octroi d’un prêt à plusieurs paramètres. Parmi les différents points vérifiés par les banques, nous pouvons noter la capacité d’emprunt de l’emprunteur.

Le résultat de l’estimation de votre capacité d’emprunt peut faire pencher la balance en votre faveur ou au contraire constituer un frein à l’obtention de votre crédit. D’où l’importance de réaliser le calcul avant de déposer votre demande d’octroi de prêt auprès d’un établissement bancaire. Envie d’optimiser vos chances d’obtenir un financement auprès de votre banque ? Découvrez tout ce que vous devez savoir sur la capacité d’emprunt dans cet article.

Capacité d’emprunt et obtention d’un prêt : utiliser un outil de simulation

Peu importe le type de financement souhaité, la capacité d’emprunt constitue un élément non négligeable dans l’obtention d’un prêt bancaire. C’est pourquoi il importe de penser à vérifier au préalable sa capacité d’emprunt avant de se rendre à la banque. En effet, dès lors qu’un emprunteur se rapproche d’un établissement de crédit pour demander un prêt, le banquier va inévitablement s’informer sur ce point.

De ce fait, il est important d’apporter des précisions concernant la signification de cette notion avant d’aborder la formule de calcul. La capacité d’emprunt permet aux établissements de crédit de vérifier si vous êtes financièrement apte à emprunter le montant du crédit et à le rembourser dans les délais prévus. Ce terme désigne également la somme totale que vous pourrez emprunter et espérez obtenir auprès de la banque.

Outre le montant à emprunter, la capacité d’emprunt va permettre aux établissements de crédit ainsi qu’aux emprunteurs de s’informer sur les taux d’intérêt envisageables. Elle permet aussi de déterminer les mensualités à payer et la durée de l’emprunt. Pour ce faire, le reste à vivre constitue un élément important dans l’attribution d’un crédit. Les banques vont, par conséquent, s’y intéresser de très près.

emprunt crédit

Capacité d’emprunt et formule de calcul

La formule de calcul de la capacité d’emprunt au meilleur taux est très simple, enfin sur le plan théorique. Pour commencer, vous calculez vos revenus annuels nets en soustrayant vos charges fixes sur l’ensemble de vos revenus comprenant vos revenus locatifs, vos salaires, vos pensions alimentaires, etc. Puis, vous divisez le tout par 12. Il ne vous reste plus qu’à multiplier le résultat par le taux d’endettement maximal qui est fixé à 33 %.

Dans la pratique, les choses sont beaucoup plus complexes puisque divers critères doivent être pris en compte. Voilà pourquoi il est fortement recommandé d’utiliser un simulateur de capacité d’emprunt en ligne pour connaître le coût de votre prêt. Votre conseiller banquier s’occupera de réaliser ce calcul pour vous si vous ne vous en chargez pas avant l’entretien en banque.

En outre, il convient de préciser que la capacité d’emprunt peut varier en fonction du profil de l’emprunteur, mais surtout de certains éléments. Ainsi, vous devez considérer certains critères comme le type d’emprunt que vous souhaitez souscrire, le montant de votre apport personnel, votre taux d’endettement et le montant de vos mensualités. L’âge et l’état de santé sont autant de paramètres qu’il faudra prendre en compte.

Calcul de la capacité d'emprunt

Capacité d’emprunt : les éléments considérés par la banque

Pour calculer votre capacité d’emprunt, les établissements de crédit vont considérer votre salaire ainsi que tous vos revenus complémentaires, dont les loyers perçus, les primes… Sont également pris en compte les revenus de votre co-emprunteur, la durée pendant laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt, vos charges ainsi que le projet pour lequel vous projetez d’utiliser la somme empruntée. Les banques vont également procéder au calcul de votre capacité d’emprunt en fonction du montant de votre apport personnel.

Votre capacité d’emprunt contribue fortement à optimiser votre crédibilité auprès des établissements bancaires lors du dépôt des dossiers de demande de prêt. Elle témoigne également de votre maîtrise de votre dossier, notamment des différents points forts et points faibles de votre requête. Cela constitue un très bon point pour la négociation de votre emprunt vous permettant d’obtenir un crédit dans des conditions très favorables, notamment un taux plus avantageux.

Contrairement à ce que nous avons tendance à penser, le choix de votre établissement de crédit n’influe en aucune manière sur votre capacité d’emprunt. Les critères de calcul resteront les mêmes et devront être respectés, et ce, que vous optiez pour une banque en ligne, une banque traditionnelle ou autre. Le seul élément qui pourra peser et impacter dans la négociation de votre prêt bancaire est votre profil d’emprunteur.

Capacité d’emprunt et simulation de crédit

Le calcul de votre capacité d’emprunt est capital dans la mesure où elle facilite la simulation de votre prêt bancaire. Effectivement, simuler votre emprunt va vous aider à déterminer la somme du crédit immobilier que vous pouvez solliciter auprès de la banque. Dans le cas d’un crédit destiné à un investissement locatif, connaître ces informations vous permettra d’adapter votre plan de financement au type d’emprunt contracté.

Dans le cadre d’un prêt immobilier, la capacité d’emprunt de certains emprunteurs peut parfois dépasser le seuil maximal de taux d’endettement. C’est souvent le cas lorsqu’ils disposent un reste à vivre considéré comme étant suffisant par l’établissement de crédit. Pour exemple, une personne gagnant 20 000 euros par mois peut facilement investir 1/3 de ses revenus dans un projet immobilier contrairement à une autre percevant 3000 euros de revenus mensuels.

D’autre part, il importe de souligner que la notion de capacité d’emprunt diffère totalement de la capacité d’acquisition ou d’achat. Cette dernière désigne la somme maximale que vous pouvez débloquer pour réaliser votre opération d’achat immobilier par exemple. À la différence de votre capacité d’emprunt, votre capacité d’achat peut varier en fonction de votre éligibilité aux différents prêts aidés.

Certes, la capacité d’emprunt n’influe pas directement sur l’obtention de votre crédit bancaire. Toutefois, elle vous permet de maîtriser votre dossier et de négocier au mieux votre prêt, et ce qu’il soit à taux variable ou à taux fixe. De plus, la connaître vous aidera à cerner le coût de votre emprunt, vous permettant ainsi d’organiser le remboursement de vos mensualités et d’éviter les éventuels impayés. C’est pourquoi nous préconisons toujours d’utiliser un outil de simulation en ligne pour éviter toute erreur et obtenir les différentes offres de crédit bancaire adaptées à votre profil.

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